Taux variable ou fixe => boule de cristal ?

jmo · #1 20-04-2011 14:45:18

J'ai négocié des taux en février/mars de cette année pour un emprunt fixe (les variables ne nous semblaient pas assez avantageux vu la faible différence de taux de départ) sur 20 ans.
Fortis proposait des avantages pour les moins de 30 ans. C'est eux qui proposaient le meilleur taux (avant négociations). Sur base de notre dossier, le banquier nosu a dis que cela devrait être possible d'obtenir un meilleur taux mais qu'il devait obtenir l'autorisation du responsable régional car il ne pouvait l'accorder lui-même. Nous n'avons jamais été recontactés.
ING proposait un taux assez élevé. Le directeur de la banque m'a dit que nosu arriviosn quelques mois trop tard car fin 2010, ils faisaient des conditions canons mais que les objectifs étaient atteinds et que ce n'était plus leur priorité de faire du crédit hypotécaire. Il devait également obtenir uen autorisation d'un responsabel régional pour pouvoir proposer un meilleur taux. Cela a été refusé.
CBC est la banque dans laquelle je suis depuis ma naissance. Leur taux de base était le plus élevé. Ils voulaient absolument me mettre du variable car ils prétendent être plus compétitifs dessus. Etant un très bon client, j'ai tout fait pour négocier. Finalement, la banquière m'a expliqué qu'ils devaient emprunter cet argent ailleurs pour pouvoir me le prêter et elle m'a montré le taux qu'ils paient. celui-ci était plus élevé que ce que fortis me proposait. Bref, bcp trop cher.
J'ai également fait le tour de différents courtiers trouvé sur Internet. Il y en avait un qui semblait aps mal (recommandé par Test-Achats) mais il n'était plus possible d'obtenir un rabais et le meilleur taux était proposé par une banque espagnole ayant un siège à Bxl (bref, pas forcément rassurant et contraignant pour moi qui vit dans le namurois). D'autres tournaient en rond et n'osaient aps me répondre franchement lorsque je demandais el taux (j'ai passé mon chemin).
Je précise que mon frère s'est lancé dans un projet en même temps et que nsou nous étiosn mis d'accord pour prendre tous les deux dans la même banque. Au final, le fait de négocier deux contrats n'a pas permis d'obtenir de meilleures conditions dans les banques mentionnées ci-dessus.
Finalement, nous nous sommes rendus chez un petit banquier indépendant AXA de la région. Il s'est démené pour pouvoir nous proposer le meilleur taux et nous avons signé chez lui.

rexou · #2 20-04-2011 08:48:58

La question est aussi d'évaluer si toutes les obligations annexes et leurs conditions (ASRD et incendie notamment) ne gomment pas l'avantage du taux un peu plus bas.

Faire son marché est fastidieux et délicat. Il est possible -et à mon avis intéressant- de consulter un courtier, genre Immotheker. Il n'est pas inutile non plus de comparer en termes de mensualité nette plutôt qu'en termes de taux.

macarthur · #3 20-04-2011 08:35:51

Alors voici les 2 endroits où j'ai eu les meilleurs taux :

- Fixe 15 ans chez ING
Les conditions sont :
* être ou devenir client
* avoir un compte sur lequel la domiciliation du crédit aura lieu
* avoir un compte ING avec au minimum 10 transactions par mois
* avoir soit :
- assurance solde restant du à 100% sur les 2 têtes
- assurance solde restant du à 100% au total + assurance incendie

- Variable 5/5/5 Cap +5/-5 chez Record
Les conditions sont :
* être ou devenir client
* avoir les salaires chez eux
* avoir un compte sur lequel la domiciliation du crédit aura lieu
* avoir l'assurance solde restant du à 100% au total

Les conditions que j'ai réussi à obtenir sont "vieilles de 2 semaines" et comme ces derniers ont monté depuis ... je ne sais pas s'il sera possible d'avoir cela actuellement.

Bonne chance pour la recherche

sansan1977 · #4 19-04-2011 18:55:13

kikou tu sais nous dire où tu as eu ce taux? et les conditions s'y rapportant?

Merci

macarthur a écrit :

Merci bien pour votre réponse.
Au final, j'ai opté pour un taux fixe de 3.95% par rapport à un variable de 3.5%. Je suis arrivé à la conclusion que le jeu n'en valait pas la chandelle.
Sinon voici mon expérience des organismes que j'ai visité pour d'autres personnes qui seraient à la recherche de prêt :
- Axa : recherche à obtenir des épargnants mais pas des crédits => taux pas intéressant pour le moment
- Delta Lloyd : recherche des épargnants => taux pas intéressant
- Deutsche Bank : ne vend pas de crédit
- Dexia : ne recherche pas à faire des crédits, néanmoins si vous ou quelqu'un de votre famille a des placements importants chez eux, il y a la possibilité d'avoir 0.40% de réduction => taux dans la moyenne
- Federale assurance : ne recherche pas spécialement à faire du crédit => taux intéressant mais sans possibilité de négocier
- Fortis (BNP) : recherche à obtenir des clients => taux intéressant avec possibilité de négociation
- Key Trade : ne vend pas de crédit
- ING : recherche activement à vendre des prêts => taux fort intéressant
- Office du Prêt Hypothécaire (courtier) : recherche des clients que les "banques normales" refusent => taux intéressant mais prêt à risque (variable annuel, branche 23 ou prêt en accordéon)
- Record : ne fait que des taux variables (un des meilleurs du marché à ce niveau)
Je pense que cela pourrait être utile, si je ne respecte pas les règles du forum, veuillez m'en excuser et effacer cette partie de mon post.

macarthur · #5 06-04-2011 15:05:39

Merci bien pour votre réponse.
Au final, j'ai opté pour un taux fixe de 3.95% par rapport à un variable de 3.5%. Je suis arrivé à la conclusion que le jeu n'en valait pas la chandelle.

Sinon voici mon expérience des organismes que j'ai visité pour d'autres personnes qui seraient à la recherche de prêt :
- Axa : recherche à obtenir des épargnants mais pas des crédits => taux pas intéressant pour le moment

- Delta Lloyd : recherche des épargnants => taux pas intéressant

- Deutsche Bank : ne vend pas de crédit

- Dexia : ne recherche pas à faire des crédits, néanmoins si vous ou quelqu'un de votre famille a des placements importants chez eux, il y a la possibilité d'avoir 0.40% de réduction => taux dans la moyenne

- Federale assurance : ne recherche pas spécialement à faire du crédit => taux intéressant mais sans possibilité de négocier

- Fortis (BNP) : recherche à obtenir des clients => taux intéressant avec possibilité de négociation

- Key Trade : ne vend pas de crédit

- ING : recherche activement à vendre des prêts => taux fort intéressant

- Office du Prêt Hypothécaire (courtier) : recherche des clients que les "banques normales" refusent => taux intéressant mais prêt à risque (variable annuel, branche 23 ou prêt en accordéon)

- Record : ne fait que des taux variables (un des meilleurs du marché à ce niveau)

Je pense que cela pourrait être utile, si je ne respecte pas les règles du forum, veuillez m'en excuser et effacer cette partie de mon post.

grmff · #6 01-04-2011 18:02:55

Réponse effectivement impossible...

Perso, j'achète de la brique parce que c'est sûr. Et je prends des taux fixes parce que je peux faire un plan financier long terme.

Mais qu'autres achètent avec des montages branches 21/23 pour une reconstitution de leur patrimoine à terme, et ne payent que les intérêts entre temps... J'ai rpis un tel prêt également. Et j'ai eu du 1/1/1 par le passé.

Chacun son truc. Chacun sa maîtrise des instruments financiers proposés. Chacun ses possibilités financières... actuelles et potentielles.

rexou · #7 01-04-2011 10:37:10

Il n'est pas possible de vous répondre... c'est un choix à faire.

La sécurité a un prix. A vous de voir ce qui vous convient en fonction d'un tas de critères personnels. Votre situation fiscale et financière actuelle et la façon dont vous voyez cela évoluer dans le futur par exemple.

Les taux sont historiquement bas et le risque de les voir remonter dans les années qui suivent est bien réelle. Le taux n'est pas le seul critère à considérer; voyez plutôt en terme de mensualités et de conditions éventuelles annexes (ASRD, etc...)

macarthur · #8 31-03-2011 22:46:25

Bonjour à vous,

je suis actuellement à la recherche d'un bon prêt et je me suis arrêté sur 3 formules :
- Fixe sur 15 ans
- Variable 5/5/5 sur 15 ans avec cap +2/-2
- Variable 5/5/5 sur 15 ans avec cap +5/-5

Voici les meilleurs taux que j'ai pour chaque offre :
- 4,2%
- 3,85%
- 3,5%

J'aurai 2 questions :
- Je pense avoir compris que le taux variable quinquennal se basait sur un indice de référence E publié au moniteur. Malheureusement, je n'arrive pas à trouver un site sur internet qui me donne l'historique de cet indice ainsi qu'une explication plus complète que ce je n'ai pu trouver pour l'instant.

Auriez-vous un site ou autre source d'information à me conseiller ?

- The question du jour : avec les taux que j'obtiens, partiriez-vous sur un taux fixe à 4,2% ou un taux variable à 3,85% (+2/-2) ou 3,5% (+5/-5 => +3,5/-3,5) ?

En sachant que avec ce que je compte emprunter j'aurai :
- Taux fixe : 56000€ d'intérêts à payer
- Taux var cap 5 : 47000 € d'intérêts dans le cas où le taux ne change pas pendant 15 ans
- Taux var cap 5 : 67000 € d'intérêts dans le pire cas (5 ans à 3,5% et 10 ans à 7%)

Je sais qu'il est impossible de donner une réponse exacte vu la variabilité du taux ainsi que le futur imprévisible mais pourriez-vous me donner des indices qui pourraient favoriser un taux variable plutôt qu'un taux fixe ou inversement.

Merci d'avance pour vos réponses,
mac

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