intervalle entre 2 crédits hypothécaire

wayne · #1 31-10-2012 14:43:26

Bonjour,

admettons que je vienne d'être propriétaire avec un nouveau crédit hypothécaire,
si je voudrais acheter un nouveau bien prochainement, avec un crédit également,
les banques acceptent-elles de faire 2 crédits en peu de temps d'intervalles:

y a-t-il une période d'intervalle à respecter, par exemple il faut attendre 6 mois pour s'assurer que le premier crédit soit bien remboursé avant d'envisager d'en contracter un deuxième ?

y a-t-il une politique générale des banques, un règlement ou une habitude qui refuserait de contracter un deuxième crédit avant un intervalle de temps
déterminé

ou bien est-ce vraiment au cas par cas, selon les revenus totaux, et qu'il est tout à fait possible de signer un acte aujourd'hui et faire une demande de crédit 2 semaines ou un mois plus tard pour un second achat ?

(je ne parle pas bien sur du cas du millionaire qui décide d'acheter 5 maisons en même temps à crédit, mais d'un cas moyen, avec revenus moyens, crédit= +-40% des revenus, etc...)

Merci

rexou · #2 31-10-2012 15:18:25

wayne a écrit :

Bonjour,
admettons que je vienne d'être propriétaire avec un nouveau crédit hypothécaire,
si je voudrais acheter un nouveau bien prochainement, avec un crédit également,
les banques acceptent-elles de faire 2 crédits en peu de temps d'intervalles:
y a-t-il une période d'intervalle à respecter, par exemple il faut attendre 6 mois pour s'assurer que le premier crédit soit bien remboursé avant d'envisager d'en contracter un deuxième ?
y a-t-il une politique générale des banques, un règlement ou une habitude qui refuserait de contracter un deuxième crédit avant un intervalle de temps
déterminé
ou bien est-ce vraiment au cas par cas, selon les revenus totaux, et qu'il est tout à fait possible de signer un acte aujourd'hui et faire une demande de crédit 2 semaines ou un mois plus tard pour un second achat ?
(je ne parle pas bien sur du cas du millionaire qui décide d'acheter 5 maisons en même temps à crédit, mais d'un cas moyen, avec revenus moyens, crédit= +-40% des revenus, etc...)
Merci

Cela se traite au cas par cas et les critères sont multiples.
Certains organismes bancaires sont plus souples que d'autres.

En tout cas, le critère d'un bon remboursement régulier durant 6 mois sera d'un poids dérisoire ! Sauf en cas de manquement à vos obligations.

Vos revenus totaux sont un paramètre.
L'importance de votre apport personnel en est un autre.
Un problème quelconque dans le remboursement d'un crédit existant sera surement éliminatoire tout simplement.

grmff · #3 31-10-2012 16:43:23

admettons que je vienne d'être propriétaire avec un nouveau crédit hypothécaire,
si je voudrais acheter un nouveau bien prochainement, avec un crédit également,
les banques acceptent-elles de faire 2 crédits en peu de temps d'intervalles:

Pourquoi pas?

y a-t-il une période d'intervalle à respecter, par exemple il faut attendre 6 mois pour s'assurer que le premier crédit soit bien remboursé avant d'envisager d'en contracter un deuxième ?

pas à ma connaissance.

y a-t-il une politique générale des banques, un règlement ou une habitude qui refuserait de contracter un deuxième crédit avant un intervalle de temps déterminé

Pas à ma connaissance non plus

ou bien est-ce vraiment au cas par cas, selon les revenus totaux, et qu'il est tout à fait possible de signer un acte aujourd'hui et faire une demande de crédit 2 semaines ou un mois plus tard pour un second achat ?

Cela me paraît parfaitement possible.

(je ne parle pas bien sur du cas du millionaire qui décide d'acheter 5 maisons en même temps à crédit, mais d'un cas moyen, avec revenus moyens, crédit= +-40% des revenus, etc...)

Les conditions du 2e crédit seront évidemment fonction de votre nouvelle situation, avec le 1er crédit. Et évidemment, la banque sera attentive à votre apport financier, et à confirmer la réalité des revenus du 1er bien si c'est un bien d'investissement.

panchito · #4 31-10-2012 20:40:06

Tout dépendra de vos fonds propres et de vos revenus nets.

wayne · #5 01-11-2012 02:56:11

Les conditions du 2e crédit seront évidemment fonction de votre nouvelle situation, avec le 1er crédit. Et évidemment, la banque sera attentive à votre apport financier, et à confirmer la réalité des revenus du 1er bien si c'est un bien d'investissement.

1) justement, à ce propos, s'il y a des revenus locatifs:

- la banque exigera-t-elle d'attendre plusieurs mois afin de s'assurer que les loyers sont bien payés régulièrement (dans ce cas environ combien de mois faudrait-il attendre ? 2-3 mois, 6 mois,...?),
ou bien à partir du moment ou je fournis les preuves de payement du premier mois des loyers, je pourrais déjà envisager une demande pour un second crédit?

-ou alors pas besoin de preuve de payement, les baux suffisent et je peu envisager un deuxième achat sans attendre d'avoir les preuves des rentrées locatives?

Tout dépendra de vos fonds propres et de vos revenus nets.

2) devrais-je obligatoirement fournir plus de fonds propres pour le second achat ou bien tout dépends des revenus et du montant à emprunter ? ( un crédit à 100% serait accepté ou uniquement crédit < 80%) ?

tout cela en restant dans une situation "moyenne" avec une charge de crédit de +- 30-40 % par rapport aux revenus.

3) un prêt voiture ou un prêt personnel m'empêcherait-il d'obtenir un second prêt hypothécaire, même si je reste avec une charge de crédit de +- 30-40% ?

merci à tous pour vos précieux conseils

panchito · #6 01-11-2012 08:34:40

Il y a aussi une gradation dans les garanties que vous apportez à une banque:
La première étant votre contrat d'emploi: le nec plus ultra est un CDI chez le même employeur depuis des années.
Vous comprenez que les banques attribuent plus de points à ce cas de figure qu'à une personne en période d'essai. Elles prennent aussi en compte le salaire net figurant sur vos fiches de paie: au plus il est élevé, au plus vous avez des points.
La seconde étant la valeur expertisée par eux des biens sur lesquels vous allez prendre votre hypothèque.
Les loyers peuvent entrer en ligne de compte mais peu de banque le font, car c'est beaucoup moins sur (locataires indélicats, chômage loacatif, travaux de rénovation etc...)

Si vous avez des emprunts personnels, là vous perdez des points...

Si vous avez un portefeuille en gestion à la banque (actions, obligations, sicavs etc...) vous gagnez des points.

En général les banques disposent d'outils de BI (Business Intelligence) avec lesquels ils peuvent calculer votre score total en fonction des points que vous avez obtenus pour chaque critère et leur facteur de pondération.

Il est très rare (surtout maintenant) que des banques octroient des crédits à des personnes dont les capacités financières (principalement le salaire net) ne seraient pas au moins égales à 3 fois l'ensemble des mensualités des crédits en cours.

baloo · #7 29-11-2012 20:58:01

panchito a écrit :

Il est très rare (surtout maintenant) que des banques octroient des crédits à des personnes dont les capacités financières (principalement le salaire net) ne seraient pas au moins égales à 3 fois l'ensemble des mensualités des crédits en cours.

C'est vraiment du cas par cas...
j'ai 3 emrpunts hypothécaires différents (2000+2007+2011).
L'ensemble de mes revenus (2 salaires nets) sont inférieurs au double du total de mes mensualités...
En clair, si mes mensualités sont de 1000€, le total de mes revenus est inférieur à 2000€.
Mais ok Tout dépend du revenu, c'est la nuance que je voulais apporter...

panchito · #8 29-11-2012 21:15:09

Bien sur,...et des garanties que vous apportez...

grmff · #9 29-11-2012 22:53:30

J'en connais qui n'ont pas de salaire et qui ont des crédits hypothécaires.

C'est donc du cas par cas.

Au delà de l'idée "est-ce que la banque me prêterait?", posez vous la question "est-ce que ce type d'investissement me convient?"

Et pour répondre honnêtement à cette question, est-ce que 3 semaines suffisent?

panchito · #10 30-11-2012 08:30:08

Evidemment il n'y a pas que le travail.
J'entendais par garantie, les biens que vous pouviez mettre en gage:
- biens immobiliers
- biens mobiliers (comme portefeuilles d'actions, obligations, sicavs, etc...)

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