Renégociation/rachat d'emprunt : Quid de l'ASRD ?

Callewsa

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Renégociation/rachat d'emprunt : Quid de l'ASRD ?

Bonjour à toutes et tous,

Avant tout et surtout avant qu'il ne soit trop tard : Bonne année 2015. Je vous souhaite de profiter au mieux de votre famille, de vos amis et que tout ce que vous souhaitiez de meilleur puisse se réaliser.

Nième sujet sur le rachat, je sais

Contexte :

Ayant contracté un emprunt en novembre 2012, nous avons payé notre Assurance Solde Restant Dû (ASRD) en prime unique (question de déductibilité optimisée). Nous sommes donc déjà couverts à 100% sur chaque tête.

J'envisage d'éventuellement racheter notre emprunt actuel, mais je sais que souvent les organismes exigent une ASRD en sus.

Questions :

1) Mon ASRD actuelle est-elle encore valable dans le cadre du rachat ou est-elle "perdue" ? J'entends par-là le nouveau contrat auprès d'un nouvel organisme ne me fait-il pas perdre des droits (logiquement non car l'ASRD est la couverture d'un capital sous forme d'assurance, peu importe le contrat de crédit lié à ce capital) ?

2) Si elle est toujours valable, y a-t-il une chance pour qu'elle soit acceptée par le nouvel organisme sans que je n'en souscrive une nouvelle ? J'imagine que leur but est certainement la souscription d'un produit, d'où mon doute.

3) Si pas, connaissez-vous le minimum que nous pouvons souscrire par tête ?

Vous aurez compris que mon but est donc de savoir si j'ai potentiellement "jeté l'argent par les fenêtres" ou non en payant en prime unique alors que je devrai peut-être changer d'organisme de crédit et donc souscrire un nouveau contrat.

Merci par avance pour votre aimable aide et pour vos éventuelles initiatives par rapport à des éléments que j'aurais omis.

D1791

Pimonaute intarissable

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Re : Renégociation/rachat d'emprunt : Quid de l'ASRD ?

J'ai été dans le même cas.
L'assurance en prime unique, quand on peut se le permettre, c'est la formule financièrement la plus intéressante.

Si le nouvel emprunt ne dépasse pas le solde restant dû de l'ancien ET que vous n'allongez pas la durée du crédit, vous pouvez "transférer" le bénéfice du contrat au nouveau prêteur.

Si ce n'est pas le cas, vous pouvez peut-être splitter le nouveau crédit en 2 parties de façon à ce que la première partie puisse répondre aux deux conditions ci-dessus et le second pour la différence.
Ca se pratique souvent lorsqu'une partie du crédit est à taux fixe, l'autre à taux variable par exemple.

Si la compagnie d'assurance a pignon sur rue, il ne devrait pas y avoir de raison pour que le nouveau prêteur ne l'accepte pas.
Il pourrait par contre vous faire un taux un peu moins sympathique parce que vous lui achetez un produit de moins, tout est une question de négociation.

Il n'y a pas de minimum à assurer par tête, tout est aussi une question de négociation.
L'ASRD n'est pas une assurance obligatoire (légalement parlant).
Tout mes bâtiments ne sont pas assurés en cas de décès.
Pour un bâtiment, j'avais fait 100% sur ma tête, 0% sur le tête de Mme qui était co-emprunteuse à l'époque de l'achat.
Le prêteur avait accepté simplement parce que c'est moi qui apportait les garanties et que l'éventuel décès de Mme n'aurait rien changé fondamentalement à ma situation financière.

GT

Pimonaute non modérable

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Re : Renégociation/rachat d'emprunt : Quid de l'ASRD ?

Dans certaines circonstances, la souscription d'une ASRD n'est pas toujours exigée par le banquier/prêteur.
Personnellement, en raison, je suppose, du montant et de la stabilité de mes revenus mensuels et de la faible quotité empruntée,je viens d'obtenir confirmation de l'accord de ma banque sur un emprunt hypothécaire sans souscription d'une assurance . Je finalise dans les prochains jours l'emprunt.

Callewsa

Pimonaute assidu

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Re : Renégociation/rachat d'emprunt : Quid de l'ASRD ?

Merci beaucoup pour vos retours respectifs.

GT : Au passage => Félicitations 

baloo

Pimonaute bavard

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Re : Renégociation/rachat d'emprunt : Quid de l'ASRD ?

Questions :

1) Mon ASRD actuelle est-elle encore valable dans le cadre du rachat ou est-elle "perdue" ? J'entends par-là le nouveau contrat auprès d'un nouvel organisme ne me fait-il pas perdre des droits (logiquement non car l'ASRD est la couverture d'un capital sous forme d'assurance, peu importe le contrat de crédit lié à ce capital) ?

2) Si elle est toujours valable, y a-t-il une chance pour qu'elle soit acceptée par le nouvel organisme sans que je n'en souscrive une nouvelle ? J'imagine que leur but est certainement la souscription d'un produit, d'où mon doute.

3) Si pas, connaissez-vous le minimum que nous pouvons souscrire par tête ?
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Selon ce que j’en sais, c’est le nouvel organisme prêteur qui vous fixera ses propres conditions.
Si vous acceptez ces conditions, le taux consenti par votre organisme n’en sera (probablement) que plus intéressant.

Il faut ensuite comparer si vous avez un choix possible. (prix total de l’emprunt avec ou sans souscription d’une nouvelle police d’assurance solde restant dû)

Si votre nouveau banquier exige la souscription d’une nouvelle police dans une autre compagnie assurance, vous pouvez demander le rachat de l’ancienne assurance (= récupérer une partie des primes non utilisée), mais celui-ci est fortement taxé (35% ?)

Ma banque exige uniquement que 100% du solde restant dû soit couvert. Ce solde peut-être réparti indifféremment sur une seule ou 2 têtes. (100% sur une tête ou 50% sur deux tête).