calcul des mensualités

erwin.re

Pimonaute

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calcul des mensualités

Bonjour à tous,

J'aimerais comprendre comment les banques font pour calculer les mensualités d'un emprunt à taux fixe sur une période donnée (25 ans ici).

j'ai sous les yeux le tableau d'amortissement d'un crédit hypothécaire de 120000 € sur 300 mois (25 ans) à un taux de 2.85 % (aux périodique de 0.234%).

La banque propose des mensualité de 557.14€/mois.

le tableau d'amortissement des trois premières années se décompose comme ceci :

                              Intérêts                         Capital                      Montant net à payer                     Solde du capital

Année 1                  3326.59                       3359.09                   6685.68                                       116640.91

Année 2                  3231.05                       3454.63                   6685.68                                       113186.28

Année 3                  3137.77                       3552.91                   6685.68                                       109633.37

et ainsi de suite .....

Qqun pourrait il m'expliquer comment ces calculs sont faits ?

Qqun aurait il la formule ?

Merci

grmff

Pimonaute non modérable

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Re : calcul des mensualités

Bonjour

La vraie formule? Je n'en sais rien. Mais le calcul est fait "par mois". Ils se basent sur le taux d'intérêt mensuel.

Vous prenez le solde restant dû au mois n, vous en calculez l'intérêt dû pour le mois n+1(SRD(n) x Taux Intérêt mensuel) = Intérêt mensuel(n+1).

Votre SRD(n+1) = srd(n) - (mensualité - intérêt(n+1) )

Compliqué? Oui.

Perso, j'utilise les formules financières dans OpenOffice francophone (existent aussi dans Excel, puisque j'ai créé mon fichier dans Excel) :
- vpm pour la mensualité
- VA pour le solde restant dû
- princper pour le capital remboursé à un mois donné

Et si vous explorez Excel, vous en trouverez plein d'autres...

PIM

Pimonaute non modérable

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Re : calcul des mensualités

Voir aussi notre outil de calcul online

Callewsa

Pimonaute assidu

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Re : calcul des mensualités

Bonjour,

Avant tout : Si vous le souhaitez, j'ai créé un fichier excel qui vous permet de calculer aisément cela. Je peux vous le fournir afin que vous puissiez l'utiliser et, si vous le souhaitez, regarder le détail des formules. Vous y trouverez également le calcul de l'intérêt de l'amortissement du capital. Le fichier vous permet de recomposer votre tableau d'amortissement au complet.

Sinon => Le taux périodique est le taux (2,85%) qui est ramené par mois. Pour cela, le calcul est le suivant :

1) Le pourcentage ramené à un mois ("taux mensuel")

[(1+ taux) exposant 1/12]-1 et le tout multiplié par cent.

(1+ taux) permet d'avoir une base de calcul (donc 1,0285 dans le cas présent)

^1/12 permet de ramener notre base à "un mois" (12 mois dans l'année, d'où 1/12)

Nous obtenons 1,00234452996467 => Nous retirons le 1 ("en trop" ici mais il était nécessaire au début pour calculer sur la même base) et nous multiplions par 100 (pour ramener à un pourcentage et pas 10 000ème) => Nous obtenons donc 0,234452996467 % pour le taux d'intérêt mensuel.

Pourquoi ? Car vous payez mensuellement (de plus calculer mensuellement est plus intéressant qu'annuellement car ça permet des "intérêts composés"). C'est un peu trompeur en fait car les gens voient un taux annuel et non mensuel sur leur offre... Maintenant, à l'inverse, un taux mensuel ne serait pas très parlant pour les gens (M. et Mme Lambda ne connaissent pas nécessairement les petits détails de la finance).

Ensuite, ce taux est utilisé pour calcule la mensualité constante (à savoir vous payez chaque mois le même montant et ce sont les intérêts et l'amortissement du capital qui varient).

2) Le calcul de mensualité constante.

Avant tout => Le taux mensuel est divisé par 100 ("taux" ici dans le calcul)

Formule : Montant emprunté*(taux) divisé par [1-((1+taux)^-nombre de mois de l'emprunt)]

Ici : (120000*0,00234) / [1-((1+0.00234)^-300)] ce qui nous donne 557,14253540727€ arrondis à 557,14€/mois.

Si vous voulez plus d'explications sur certains sujets, n'hésitez pas

Dernière modification par Callewsa (11-04-2015 15:47:18)

grmff

Pimonaute non modérable

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Messages : 23 954

Re : calcul des mensualités

Bigre, on a même une actuarielle dans la liste de nos membres...

Callewsa

Pimonaute assidu

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Inscription : 10-11-2010

Messages : 188

Re : calcul des mensualités

Oh non, que je puisse en être préservé^^ Ce n'est pas le genre de "travail" dont je rêverais (pour des considérations éthiques notamment).

Disons plutôt que j'aime me renseigner avant tout acte que je pose. Faire quelque chose que je ne comprends pas est au-dessus de mes forces