Rachat de crédit hypothécaire

krasnaya · #1 04-10-2017 09:47:16

Bonjour,

J'ai acheté ma maison en 2009, via un crédit +1+1+1, le taux n'a fait que baisser année après année.

L'an dernier, je payais 427 euros/mois, je viens de recevoir le calcul pour l'année qui arrive, légère augmentation : 428 euros/mois.

Je sais qu'il serait plus sain de racheter mon crédit pour passer à un taux fixe, mais si je garde une durée de 22 ans (c'est ce qu'il me reste actuellement), la première offre que j'ai reçue me fait passer à une mensualité de 478 euros.

J'ai un peu de mal à accepter de payer ces 50 euros de plus tout en sachant que si je ne fais rien, c'est 50 euros d'économisé chaque mois pour les 12 prochains mois.

Je ne vais pas me faire de fausse idée, et bien que j'ai encore 3 rendez-vous de prévus pour comparer les propositions de rachat, ce montant de 478 euros est grosso modo le même que celui que j'ai obtenu en faisant différentes estimations sur le web.

Donc, au mieux, peut-être obtiendrai-je quelques euros d'économie...

Voila pourquoi je me tourne vers ce forum.

Quels éléments prendre en compte pour me décider?

Faut-il absolument profiter des taux bas actuels pour passer à un taux fixe, et tant pis pour les 50 euros/mois?
L'idée serait que ne pouvant prévoir l'avenir, autant ne pas prendre le risque d'une remontée, même progressive et lente, sur les 10 prochaines années?

Les choses ont l'air "figées" pas de place pour la négociation : on rentre des chiffres dans l'ordinateur, on m'imprime le document, et "voici ce qu'on peut vous proposer".

Y a t'il des arguments à mettre en avant, certaines choses à prendre en compte pour essayer de grapiller des dixièmes de %?
Je suis l'unique salaire de mon ménage, cela doit jouer contre moi je suppose (+- 2500 euros/mois net, primes annuelles fixes incluses)?

Démarches actuelles : 3 rendez-vous fixés courant octobre, dont le 1er à déjà eu lieu lundi, et ensuite, je me présenterai auprès de la banque qui m'a fait le crédit initial avec la meilleure proposition pour voir s'ils peuvent faire mieux.

Petite question : comment calculer la somme que je pourrai être amené à payer dans le pire des cas avec mon "+1+1+1"?
Est-ce que ce montant maximal diminue au fil des années? J'imagine qu'une remontée à 6% s'il me reste 80 000 euros à payer n'aura pas le même impact que s'il ne me reste que 40 000 euros à payer?
Ou au contraire, le taux serait calculé sur le montant emprunté initial?

Merci pour vos conseils

Dernière modification par krasnaya (04-10-2017 10:10:30)

Himura · #2 04-10-2017 22:03:38

Il n'y a pas de méthode concrète. Le choix de repasser à taux fixe est uniquement une question de choix vis-à-vis du risque pris. Donc vous payez une tranquillité ou non.
Mon avis est que vous pouvez déjà être très contente d'avoir une une chute des taux chaque année depuis votre engagement. (Vous auriez très bien pu vous retrouver avec des taux qui augmentaient aussi...)
Si ces 50 € sont possibles pour vous, cela vous donne aussi une sorte de garantie quant à votre allocation budgétaire mensuelle.

Cela dit, on ne prévoit pas de grosse remontée des taux dans les prochains mois non plus. Tant que le taux directeur reste aussi bas, vous ne prenez pas beaucoup de risque. Le tout sera de réagir vite s'il remonte.

Pour votre question : regardez simplement votre tableau d'amortissement, vous y verrez le solde en capital restant, et le montant des intérêts. Les intérêts sont toujours calculés sur le montant du solde en capital restant du.

PIM

krasnaya · #3 30-11-2017 14:45:30

Bonjour,

Je voudrais savoir comment je peux estimer mon risque maximal avec mon système +1+1+1?

Au 01/12/2017, le solde après échéance sera de 95 154.69 euros.

Le taux annuel réel lors de l'achat en 2009 était de 3.066%, mon taux actuel est de 1.5493%

Si je comprends bien mon système, je risque au pire d'avoir un taux de 6.066% d'ici 3 ans.

Merci

grmff · #4 01-12-2017 11:22:32

Je viens de faire un PH à taux fixe en 15 ans. J'ai eu du 1.7%/an.
Mon frère viens de faire un PH à taux variable. Il a eu du 0.82%/an (donc qui ne peut pas monter plus haut que 1.64%!)

Il a donc fait une meilleure affaire que moi au niveau du taux, malgré que son taux soit variable.

Vous pouvez donc réviser votre taux variable pour un taux variable. Ne limitez pas vos recherches.... wink

krasnaya · #5 01-12-2017 13:06:52

J'ai posé cette question, mais à la BNP on m'a dit ne pas vouloir le faire dans le cadre d'un rachat, et chez ING, le taux n'était pas intéressant du tout...

krasnaya · #6 12-12-2017 22:18:45

J'ai un sentiment étrange...

Alors que j'ai demandé le risque maximum le 30/11, c'est seulement aujourd'hui que le conseiller BNP me répond au téléphone : si les taux montent jusqu'à votre plafond de 6% d'ici à votre prochain recalcul, le montant maximal serait de 650 euros.

Peu après, je lui signale par mail que vu mon système +1+1+1, normalement mon taux ne peut pas monter de + de 1% par an.

Il me répond alors que c'est impossible de me donner un montant maximal en tenant compte de ce paramètre...

Est-ce vrai?

Ils n'ont donc aucun logiciel dans lequel il suffit d'introduire les données liées à mon prêt pour en tirer quelque chose de concret?

Merci pour votre aide...

grmff · #7 12-12-2017 22:36:36

Ils n'ont pas de logiciel pour calculer cela. Mais vous connaissez de cette manière un montant supérieur au montant maximal que vous seriez amené à payer...

Danield · #8 30-12-2017 11:55:03

A titre d'info:
https://www.test-achats.be/argent/empru … res-achats

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