Règle des 20%

taikun · #1 14-07-2017 13:45:20

Bonjour,

Voici mon problème: j'ai actuellement 3 biens immobiliers. Je souhaitais investir dans un 4em prochainement. J'ai été à ma banque habituelle pour un premier rendez-vous; et là on m'a annoncé que les règles s'étaient durcies et qu'actuellement il était obligatoire d'apporter les frais de notaires ainsi que 20% de la somme en fonds propres... J'envisageais un bien d'environ 250.000, il faut donc que je débourse environ 90.000 de fonds propres. J'ai appelé quelques autres banques (recherches non exhaustives) qui ont l'air de confirmer ces propos. D'où ma question: le confirmez-vous également? D'autre part y a-t-il des banques qui font exception (si elles peuvent être citées). Personnellement à ce prix là je ne suis plus sûr d'investir dans la brique...

rexou · #2 14-07-2017 14:37:27

Vous possédez déjà 3 biens immobiliers. Quels sont vos crédits en cours ? Pouvez-vous donner en hypothèque pour ce prêt des biens dont vous êtes déjà propriétaire ? Pour ma part, il me semble que lors d'une demande de prêt, vous recevez généralement "une ligne de crédit"... et je ne vois pas pour quelle raison la banque s'inquièterait encore de la quotité de votre apport personnel pour l'achat d'un nouveau bien, si votre couverture est incontestablement suffisante.
Bien sur, si vous accumulez les crédits en cours, la banque exigera des garanties minimales, comme à tout primo-acquéreur. En principe du moins.

grmff · #3 14-07-2017 17:21:42

On m'a répondu la même chose ce matin...

grmff · #4 15-07-2017 14:55:45

Pour revenir sur ce sujet, il semble bien que les banques aient adapté leurs conditions d'octroi des crédit hypothécaires, malgré tout ce que notre ministraille ait pu crier dans la presse avec des cris de vierges effarouchées.

J'avais une offre de crédit pour un financement à quasi 100% d'un immeuble. Pour des raisons trop longues à expliquer ici, l'affaire a pris plusieurs mois de retard. L'offre initiale est donc devenue caduque.

La banque, lors de ma nouvelle demande, n'a pas pu me faire un crédit à quasi 100%, mais est tombée à un crédit à 80% du montant d'achat travaux compris. J'ai donc un crédit à un peu plus de 100%, dont environ 15% pour des travaux à justifier par facture. Lors du passage de l'acte, la banque libère environ 85%. Les 15% suivants devront être libérés dans les 2 ans sur base de justificatifs. Je dois donc amener 32% du prix d'achat chez le notaire (15% pour le prix d'achat et 17% pour les "frais de notaires")

Justification de la banque: changement des dispositions internes depuis la loi du 1er avril.

Un deuxième organisme m'a également indiqué une limite de 80% du prix d'achat et cette loi du 1er avril. Cet organisme, pourtant spécialiste du prêt "total", m'a indiqué qu'ils en faisaient encore, mais seulement pour des jeunes qui achetaient leur maison. J'imagine qu'il y a un prêt social derrière cette formule. (et je ne rentre plus dnas les critères de prêts sociaux depuis longtemps.)

taikun · #5 28-07-2017 00:47:58

Bonjour,

Je précise que cette règle a été non négociable (pour moi en tout cas) chez ING (alors que j'ai déjà 2 crédits chez eux depuis plusieurs années, ils n'ont pas voulu entendre parler d'hypothèque). Par contre j'ai pu trouver d'autres banques ou courtiers pour qui les 20% n'étaient pas nécessaires. Perso je suis passé à côté du bien que je visais donc j'ai pas été au bout de la demande de crédit, mais je précise quand même que c'est jouable pour ceux qui liraient ce post et seraient dans le même cas. De toutes façons les règles changent tous les 6 mois...

grmff · #6 28-07-2017 07:03:17

Je suis retourné chez les 2 banques qui m'ont envoyé sur les roses il y a 8 mois, dont ma banque principale.

L'une m'a fait un crédit à 90%+20% pour les travaux. Ma banque habituelle m'a fait 100%+10% de travaux avec reprise d'encours et franchise de capital sur max 2 ans.

Que s'est-il passé? Changement d'interlocuteur au sein de la banque. Simplement. Les nouveaux ne comprenaient pas pourquoi j'avais été éjecté. (Moi non plus...)
Le fait que j'avais l'offre d'un concurrent a peut-être joué aussi.

PIM

stdibari · #7 02-08-2017 13:47:16

taikun a écrit :

Bonjour,
Je précise que cette règle a été non négociable (pour moi en tout cas) chez ING (alors que j'ai déjà 2 crédits chez eux depuis plusieurs années, ils n'ont pas voulu entendre parler d'hypothèque). Par contre j'ai pu trouver d'autres banques ou courtiers pour qui les 20% n'étaient pas nécessaires. Perso je suis passé à côté du bien que je visais donc j'ai pas été au bout de la demande de crédit, mais je précise quand même que c'est jouable pour ceux qui liraient ce post et seraient dans le même cas. De toutes façons les règles changent tous les 6 mois...

Bonjour,
Pourriez vous m envoyer le nom de ces organismes?

Pour ajouter a la discussion, je suis aussi chez ING, et le banquier est malgré tout un allie important.
la règle des 20% peut être "contournée" avec des garanties adéquates.
-capacité de remboursement élevée.
-garanties hypothécaires (on emprunte 80% de la valeur de la garantie et pas de la valeur de l achat).

Attention je n ai pas dis que toutes les agences se mouilleront pour faire cette demande, il faut un dossier très bien monte.
Mais oui le 20% sont devenus LA RÈGLE de base, et il faut très bien présenter son dossier pour convaincre son banquier et ensuite il doit convaincre le siège.

Bref si vous étés trop serré pour trouver les 20%, autant oublier, mais ci vous avez des garanties qui peuvent convaincre la banque, la discussion est possible. N aller pas chez votre banquier les mains vides sinon ce sera NON. Apporter lui la preuve de vos garanties et la raison pour laquelle il devrait monter le dossier.

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