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Courtier en crédit immobilier ?

Tictac789
Pimonaute
Inscription : 28-06-2017
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Courtier en crédit immobilier ?

Bonjour à tous!

Je me pose une question depuis quelques jours par simple curiosité :

Quand je vais à la banque pour un prêt hypothécaire et que je leur dit que je n'ai pas de quoi payer l'intégralité des frais de notaires, on me montre gentiment la sortie.

Quand je passe par un courtier, il m'obtient un prêt total sans problème.

Pourquoi? Se porte-t-il garant ? je ne comprends pas tout à fait...

Dans tous les cas, il font du bon boulot!

Merci d'avance pour vos lumières!

Dernière modification par Tictac789 (20-11-2017 11:29:41)

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panchito
Pimonaute non modérable
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Re : Courtier en crédit immobilier ?

Chaque établissement à un scoring hyper spécifique avec des critères particuliers associés à des poids (facteur de multiplication par critère) particuliers.

Donc chez A vous l'avez mais pas chez B...

La BNB veut mettre fin à tout cela en durcissant les conditions d'octroi (pour éviter aux plus faibles la spirale de l'endettement) en interdisant les prêts au-dessus de 80% de valeur vénale du bien.

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XTof.vl
Pimonaute assidu
Inscription : 08-11-2016
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Re : Courtier en crédit immobilier ?

J'aurais plutôt tendance à dire que TicTac789 est courtier en crédit immobillier.

Mais cela ne retire en rien à la qualité de la réponse de Panchito.

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Tictac789
Pimonaute
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Re : Courtier en crédit immobilier ?

Merci pour vos réponses.

Xtof.vf, je ne suis pas courtier en crédit. Vous pouvez jeter un coup d’œil sur mes autres threads...

Panchito: Je comprends bien que chaque banque a ses propres critères. Cependant, je me suis certainement mal expliqué: une banque nous refuse un prêt et cette même banque nous l'accepte un peu plus tard car nous passons par un courtier.


Concernant la volonté de la BNB, prenons l'exemple d'un bien à 200.000€ : 

- 20% du montant du bien : 40.000€
- Droits d'enregistrement et frais de notaire: en supposant qu'il s'agisse d'une habitation modeste, +- 25.000€     

Un jeune couple devrait donc attendre d'avoir économisé 65.000€ avant de devenir propriétaire.
Pour peu qu'ils ne soient pas assistés par les parents, ils devront être très très patients...

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Himura
Pimonaute incurable
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Re : Courtier en crédit immobilier ?

Tictac789 a écrit :

Un jeune couple devrait donc attendre d'avoir économisé 65.000€ avant de devenir propriétaire.
Pour peu qu'ils ne soient pas assistés par les parents, ils devront être très très patients...

Comme dans tellement d'autres pays (et pour la plupart, c'est encore plus difficile).

C'est dur...oui. Mais personnellement ça ne me choque pas.

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grmff
Pimonaute non modérable
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Re : Courtier en crédit immobilier ?

Moi, cela me choque.
Le problème est évidemment dramatique sur le long terme pour ceux qui n'ont pas accès à la propriété. A l'age de la pension, leur revenu chute mais le loyer reste...
Toutes les personnes à petite pension locataires sont irrémédiablement à charge de la communauté.

Interdire l'accès à plus de gens, c'est donc transférer un risque des entreprises vers des frais certains pour la communauté.

C'est lamentable.


Grmf!
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Si vous pensez avoir tout compris de l'immobilier,
c'est qu'on vous l'a mal expliqué.

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Himura
Pimonaute incurable
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Re : Courtier en crédit immobilier ?

Je ne partage absolument pas ce point de vue pessimiste - voire déformé quand vous parlez "d'interdire", qui est un terme bien inexact ici.
D'ailleurs, si c'était une réalité constante, 90% des pays dits civilisés seraient déjà en faillite et en proie à l'injustice sociale.
Or, on constate plus souvent que la précarité est plus proche de nous que d'eux.

Tout ça pour dire que lorsqu'on définit une politique, et pour peu qu'on présente un minimum de congruence, les équilibres se mettent en place en parallèle.

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grmff
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Re : Courtier en crédit immobilier ?

Interdire est sans doute dur comme terme. Mais bloquer l'accès à la propriété, rendre difficile ou interdire, cela revient au même.


Grmf!
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panchito
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Re : Courtier en crédit immobilier ?

Mais la Belgique reste encore un des pays où la propriété est le plus accessible. D'ailleurs chez nous il y a plus de 70% de propriétaires.

On en est très loin en Allemagne où il y a à peine 40% de propriétaires....

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grmff
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Re : Courtier en crédit immobilier ?

panchito a écrit :

Mais la Belgique reste encore un des pays où la propriété est le plus accessible. D'ailleurs chez nous il y a plus de 70% de propriétaires.

On en est très loin en Allemagne où il y a à peine 40% de propriétaires....

Ce n'est pas parce que des pays civilisés et au top au niveau économiques font pire que nous que c'est un objectif souhaitable.

L'Allemagne permet des contrat de travail à 500€ par mois. Est-ce souhaitable pour autant?


Grmf!
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luc
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Re : Courtier en crédit immobilier ?

panchito a écrit :

Mais la Belgique reste encore un des pays où la propriété est le plus accessible. D'ailleurs chez nous il y a plus de 70% de propriétaires.

On en est très loin en Allemagne où il y a à peine 40% de propriétaires....

Joue un rôle: Par exemple l'IBGE allemand n'est pas cité comme un ennemi, mais comme un ami.
J'ai résidé une dizaine d'années en Allemagne.


Cordialement,

Luc

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Himura
Pimonaute incurable
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Re : Courtier en crédit immobilier ?

grmff a écrit :
panchito a écrit :

Mais la Belgique reste encore un des pays où la propriété est le plus accessible. D'ailleurs chez nous il y a plus de 70% de propriétaires.

On en est très loin en Allemagne où il y a à peine 40% de propriétaires....

Ce n'est pas parce que des pays civilisés et au top au niveau économiques font pire que nous que c'est un objectif souhaitable.

L'Allemagne permet des contrat de travail à 500€ par mois. Est-ce souhaitable pour autant?

Ces contrats - tout comme les stages obligatoires - permettent de mettre les personnes au travail, ce qui fait une sacrée différence au terme.

Mais sans digression, voyons ça dans l'autre sens : est-ce parce que l'Allemagne permet des contrats plus précaires que leur politique en matière de sécurité bancaire vis-à-vis des crédits hypothécaires est mauvaise ?

On ne parle nulle part de bloquer l'accès à la propriété ou de l'interdire. Uniquement d'augmenter les garanties nécessaires pour se voir prêter une somme d'argent conséquente, et qui engage bien souvent pour toute une vie.

Le surendettement n'a pas diminué. Les saisies immobilières continuent à la même fréquence... Il y a de quoi se poser de vraies questions à ce sujet quand même.

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max11
Pimonaute intarissable
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Re : Courtier en crédit immobilier ?

panchito a écrit :

Mais la Belgique reste encore un des pays où la propriété est le plus accessible. D'ailleurs chez nous il y a plus de 70% de propriétaires.

On en est très loin en Allemagne où il y a à peine 40% de propriétaires....


La situation en Allemagne ne vient-elle pas du fait que de très nombreux biens immobiliers sont aux mains de sociétés d'investissements qui mettent très peu de biens sur le marché accessible à tous ? 
J'ai le souvenir d'avoir vu un reportage sur le sujet il y a quelques temps déjà...
Les allemands ne sont pas locataire par choix mais par obligation car il y a peu d'appartements à vendre à des prix accessibles dans les villes !

Un peu le même problème qu'à Paris....

Le résultat étant des loyers très élevés, des surfaces ridicules, des immeubles laissés vides en attendant des plus-values, un marché avec peu d'offres donc non concurrentiel, des prix démentiels,...


PS : je précise que je ne connais pas le marché allemand, juste le souvenir d'un reportage. Si quelqu'un connaissant le marché "DE" peu confirmer ou infirmer...

Dernière modification par max11 (06-12-2017 19:17:30)

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grmff
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Re : Courtier en crédit immobilier ?

Himura a écrit :

On ne parle nulle part de bloquer l'accès à la propriété ou de l'interdire. Uniquement d'augmenter les garanties nécessaires pour se voir prêter une somme d'argent conséquente, et qui engage bien souvent pour toute une vie.

Le surendettement n'a pas diminué. Les saisies immobilières continuent à la même fréquence... Il y a de quoi se poser de vraies questions à ce sujet quand même.

La question n'est-elle pas la perte immédiate que font les acheteurs, équivalente aux frais d'accession. Acheter à 100 veut dire dépenser 120. Si on veut revendre le lendemain, on a perdu 20...

Pas étonnant que la BNB demande une marge de sécurité...


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Himura
Pimonaute incurable
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Re : Courtier en crédit immobilier ?

grmff a écrit :
Himura a écrit :

On ne parle nulle part de bloquer l'accès à la propriété ou de l'interdire. Uniquement d'augmenter les garanties nécessaires pour se voir prêter une somme d'argent conséquente, et qui engage bien souvent pour toute une vie.

Le surendettement n'a pas diminué. Les saisies immobilières continuent à la même fréquence... Il y a de quoi se poser de vraies questions à ce sujet quand même.

La question n'est-elle pas la perte immédiate que font les acheteurs, équivalente aux frais d'accession. Acheter à 100 veut dire dépenser 120. Si on veut revendre le lendemain, on a perdu 20...

Pas étonnant que la BNB demande une marge de sécurité...

Si on veut élargir le débat, c'est certainement une des questions, je le pense aussi.
Néanmoins, dans le cadre de la proposition actuelle, ces frais - dits "de notaire" - sont considérés comme une hypothèse de départ.

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grmff
Pimonaute non modérable
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Re : Courtier en crédit immobilier ?

Himura a écrit :

Néanmoins, dans le cadre de la proposition actuelle, ces frais - dits "de notaire" - sont considérés comme une hypothèse de départ.

AH pas d'accord du tout.

Si on veut faire du trollage, on a le droit de partir dans tous les sens!!!  : devil


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panchito
Pimonaute non modérable
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Re : Courtier en crédit immobilier ?

En Allemagne, devenir propriétaire nécessite beaucoup plus de fonds car la qualité des biens est totalement différente! Jetez un coup d'oeil sur les charpentes, les finitions, ...etc

Rien à voir avec la "qualité" belge...

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PIM
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Re : Courtier en crédit immobilier ?

Quelqu’un relirait-il la question initiale ?...


Erik DECKERS
Pim's webmaster (notamment...)
Propriétés Immobilières

--------------------
L'expérience est une lanterne attachée dans notre dos, qui n'éclaire que le chemin parcouru - (Confucius)

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grmff
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Re : Courtier en crédit immobilier ?

Bien chef.

Pour répondre à la question initiale, il n'y a pas de logique. Deux interlocuteurs dans la même agence vont réagir de manière complètement différente. L'un ma envoyé boulé, l'autre m'a déroulé le tapis rouge. Idem dans une 2e agence d'une 2e banque. Alors, un courtier...

Par ailleurs, certains courtiers travaillent avec le fond du logement, qui permet de faire le "prêt total". Ce 'nest pas le cas des banques, à ma connaissance.


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rodes
Pimonaute assidu
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Re : Courtier en crédit immobilier ?

Experience d'un ami:

Un courtier disait qu'il n'y aura aucun probleme pour financement >100% a un taux x chez banque y (pour investissement).
Sans toutefois donner quoi que ce soit sur papier, et puis joue la montre en faisant dépasser la clause suspensive d'obtention de crédit, enfin, c'est ce qu'il pensait (la clause avait été prolongé de commun accord).

Après beaucoup de pression le courtier pretendait que la banque en question a changé de politique, donc offre de credit chez une autre banque, plus cher, avec une partie en credit personnel et une assurance perte de revenu en plus.  Mais bien quotité > 100%.

Dans le cas en question, le credit a finalement été obtenu via un autre courtier, chez une autre compagnie qui ne travaille que via courtier a des conditions favorables. Le courtier initiale representait aussi cette compagnie...

Tout les courtiers ne sont pas comme ça. Généralement ils offrent un service qui vous fait gagner du temps et qui se paye. Ils n'ont cépendant pas accès a tout les banques, ni aux meilleurs conditions pour les excellents dossiers chez les banques a la recherche de futurs vache a lait.

Mon experience est la meme que grmff. L'un va dire que votre dossier est excellent, l'autre dira que ce genre de dossier le siège n'aime pas. Même agence.

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