Taux révisables qu'ils disaient...

grmff · #1 15-07-2022 15:25:27

Aujourd'hui, ma banque m'écrit pour m'informer de la révision de 2 taux hypothécaires.

Le premier passe de 1.06% à 1.83%. 80% d'augmentation... du taux. La mensualité passe de 1280 à 1320, ce qui fait 3% d'augmentation. Le taux initial était de 2.5%
Le second passe de 0.60% à 1.36%. Plus que doublé dit donc!!!! La mensualité passe de 1500 à 1510, ce qui fait que cela ne vaut même pas la peine de sortir la calculette. Le taux initial était de 3.3%...

Il s'agit d'une révision annuelle. Les taux sont donc en hausse à grande vitesse, mais c'est comme le Covid. Mieux vaut regarder les chiffres réels que de se laisser abuser par le "doublement" d'un chiffre.

J'ai donc fait le bon choix, à l'époque, de prendre un taux variable. Il ne pouvait pas faire plus que doubler, et j'étais donc protégé. Les taux ont cependant continué à baisser depuis, et la variabilité a été en ma faveur. Et comme je suis en fin de crédit, la variation à la hausse ne change pas grand chose à la mensualité.

Oserais-je encore faire un taux variable? Sans doute. Parce que l'augmentation maximale du taux est de 100%. Aujourd'hui, ce serait sans doute à évaluer. Mais il reste des arguments pour le taux variable.

PIM, Xavier B, rexou

Xavier B · #2 21-07-2022 20:41:53

Bonjour,

Je suis un investisseur semi- débutant. Je pense plutôt emprunter à un taux fixe, ce pourquoi votre message me laisse perplexe. Vous notez que : "Le taux ne peut qu'au maximum doubler ". Est-ce votre estimation, ou cela fait-il partie du contrat ? Vu les taux actuels, si ils doublent, cela va faire mal....

En soi, les taux restent encore raisonnables. Vous avez connu de bonnes années !

Merci pour vos formidables contributions .

D1791 · #3 21-07-2022 22:15:21

Xavier B a écrit :

Bonjour,
Je suis un investisseur semi- débutant. Je pense plutôt emprunter à un taux fixe, ce pourquoi votre message me laisse perplexe. Vous notez que : "Le taux ne peut qu'au maximum doubler ". Est-ce votre estimation, ou cela fait-il partie du contrat ? Vu les taux actuels, si ils doublent, cela va faire mal....
En soi, les taux restent encore raisonnables. Vous avez connu de bonnes années !
Merci pour vos formidables contributions .

Bonjour et bienvenue sur le forum.

En fait, pour le dire simplement, la règle veut qu'un taux ne puisse varier à la hausse comme à la baisse que dans les mêmes proportions.

Si votre taux de base est de 1.40% par exemple, comme il ne peut baisser que de 1.40 au maximum, la hausse est également plafonnée à ce même montant. Le taux de départ de 1.40% sera ainsi au maximum de 2.80%.

Dans cet exemple, il vaut donc mieux choisir un taux variable à 1.40% qu'un taux fixe à 2.85% au même moment.

Dernière modification par D1791 (21-07-2022 22:16:42)

Girkou, PIM

nokthib · #4 22-07-2022 09:37:14

Personnellement,

en mars 2021 j'ai contracté un crédit 20ans fixe à 0.82% (260k)
(sans avoir l'assurance incendie chez eux, juste un compte ING actif (=10transactions/mois) et ce Gratuit, noté tel quel dans le contrat)

J'avais été à la concurrence, pour voir.
Keytrade me proposait 1.1%, mêmes conditions, juste pas de frais de dossiers (500€, mais la différence de taux faisait +/-8k€ d'intérêts en moins)
Plusieurs courtiers ont essayés de me vendre du variable car "non mais ça ne peut que baisser, et au pire ça double".
Le taux de base était à 0.80%, variable. Pour 0.02% j'ai préféré assurer mes arrières.
Le seul avantage, était que ce courtier pouvait me proposer un 25 ans, en variable (1.3%, de tête).
La différence de mensualité était de +/- 150€ (sur 1174.50€ chez ING), mais 5ans de plus. soit plus du double d'intérêts (21k vs 44k)

En variable, avec révision qui aurait doublé ... étant au début du crédit, la différence aurait fait très mal. (je serais à la même mensualité que chez ING, mais sur 25ans au lieu de 20... d'après le simulateur PIM en passant de 1.3 à 2.6% sur 25ans)

C'est au cas par cas, mais il est vrai qu'aujourd'hui, on pourrait se poser la question ...
il y a un an, clairement pas.

Dernière modification par nokthib (22-07-2022 09:39:21)

grmff · #5 22-07-2022 09:49:39

nokthib a écrit :

Personnellement,
en mars 2021 j'ai contracté un crédit 20ans fixe à 0.82% (260k)
(sans avoir l'assurance incendie chez eux, juste un compte ING actif (=10transactions/mois) et ce Gratuit, noté tel quel dans le contrat)
J'avais été à la concurrence, pour voir.
Keytrade me proposait 1.1%, mêmes conditions, juste pas de frais de dossiers (500€, mais la différence de taux faisait +/-8k€ d'intérêts en moins)
Plusieurs courtiers ont essayés de me vendre du variable car "non mais ça ne peut que baisser, et au pire ça double".
Le taux de base était à 0.80%, variable. Pour 0.02% j'ai préféré assurer mes arrières.
Le seul avantage, était que ce courtier pouvait me proposer un 25 ans, en variable (1.3%, de tête).
La différence de mensualité était de +/- 150€ (sur 1174.50€ chez ING), mais 5ans de plus. soit plus du double d'intérêts (21k vs 44k)
En variable, avec révision qui aurait doublé ... étant au début du crédit, la différence aurait fait très mal. (je serais à la même mensualité que chez ING, mais sur 25ans au lieu de 20... d'après le simulateur PIM en passant de 1.3 à 2.6% sur 25ans)
C'est au cas par cas, mais il est vrai qu'aujourd'hui, on pourrait se poser la question ...
il y a un an, clairement pas.

Disons qu'aujourd'hui comme hier, cela vaut toujours la peine de se poser la question. Et parfois la réponse est très claire...

Xavier B · #6 23-07-2022 20:04:32

Comme les taux ont bien remonté, est ce que ce n'est pas risqué de les voir doubler sur le long terme en prenant un taux variable?
à du 3%, ça fait du 6% ... Ou alors vous êtes joueur et vous pensez que ça peut redescendre?

grmff · #7 23-07-2022 21:18:56

Xavier B a écrit :

Comme les taux ont bien remonté, est ce que ce n'est pas risqué de les voir doubler sur le long terme en prenant un taux variable?
à du 3%, ça fait du 6% ... Ou alors vous êtes joueur et vous pensez que ça peut redescendre?

C'est pas ça. Je me faisais juste une réflexion en recevant mes nouveaux tableaux d'amortissement.

A l'époque, on me disait que c'était de la folie, mais en réalité, le taux variable était nettement en dessous du taux fixe. Et donc, c'était avantageux dans tous les cas ou presque. Aujourd'hui, je ne sais pas. Mais méfions nous des préjugés, et analysons les chiffres avec calme et sérénité.

Pour ma part, je ne suis plus joueur. J'ai lui déjà dit 3 voire 4 fois que je n'achetais plus. A qui? Ben, à mon notaire... big_smile

nokthib

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