Prêt semi-fixe,

Nena · #1 08-10-2009 10:24:04

Bonjour,

Je me permets de poster un sujet car je suis un peu perdue IOI.
J'aimerais acheter une maison. J'ai rempli le dossier.
La banque m'a conseillé un prêt hypothécaire (sur 30ans) à taux semi-fixe (4.88%) à raison de 10/5/5 avec un cap de 2%. Le montant de mon emprunt est de 65 000 Euros, je sais les mensualités que je vais devoir verser les dix premières années.
Mais je suis perdue pour la suite. Après 10 ans, si les taux ont augmentés de 2%, je devrais donc payer sur 6.88% est-ce bien ça?
Et si c'est le cas, sur quel base calculerait-il cela. Sur la somme qui me restera a payer, intérêts compris? Et ensuite, si j'ai déjà augmenté des 2% après 10 ans, peuvent-ils encore m'augmenter après les 5 années suivantes?

J'espère que j'aurais été claires dans mes questions. J'avoue que même après plusieurs recherche sur le net, je suis tjs aussi perdue...

Svp, aidez-moi hihi...

Bien à vous.

cochise · #2 08-10-2009 10:28:49

Bonjour,

Pourquoi ne pas poser la question directement au banquier?

grmff · #3 08-10-2009 10:31:44

Après 10 ans, si les taux ont augmentés de 2%, je devrais donc payer sur 6.88% est-ce bien ça?

Ce n'est pas exactement cela. Cela dépend de la banque et de la formule qu'ils appliquent. A mon sens, ce sera cela au maximum, puisque vous avez un "cap+2"

Et si c'est le cas, sur quel base calculerait-il cela. Sur la somme qui me restera a payer, intérêts compris?

La banque calculera le taux d'intérêt, et recalculera la mensualité sur base du solde restant dû à cette date. Si la banque vous a fourni un tableau avec les mensualités, la qp intérêt, la qp capital remboursé et le solde restant dû, vous avez l'info sous les yeux.

Et ensuite, si j'ai déjà augmenté des 2% après 10 ans, peuvent-ils encore m'augmenter après les 5 années suivantes?

Non, l'augmentation en cap+2 est limitée à 2% Si les taux ont baissé, le taux sera recalculé en fonction du taux initial.

Toutes ces questions peuvent être avantageusement posées à votre banquier.... ou courtier en prêt.

J'ai toujours tendance à dire que 30 ans, cela me paraît beaucoup. 20 ans pour un PH, c'est suffisant.

Nena · #4 08-10-2009 10:38:27

Oui oui, cochise,j'ai posé la question à la banque, mais c'était un peu brouillon pour moi. En fait pas réellement brouillon, mais compliqué a comprendre. J'ai déjà dû surfer pas mal sur le net pour comprendre les termes CAP et autres...

Une première demande à taux fixe avait été refusée, et là j'avais tout compris et j'avais eu des papiers avec simulation de mensualités et autres. Mais cette demande ayant été refusé, je me retrouve à introduire cette nouvelle demande à taux-semi-fixe. Et là, j'suis perdue. Je n'ai pas eu les papiers pour la simulation de mensualités et autres.

Nena · #5 08-10-2009 10:42:57

Gmrff, Merci pour toutes tes réponses. Oui je pense aussi que 30ans c'est beaucoup. Mais vivant seule et ayant un salaire pas très élevé (1100 euros par mois) je ne pouvais pas faire autrement. Je me dis que de toute façon c'est déjà ce que je paye pour un loyer, donc autant mettre cela tout les mois pour qu'à la fin (même si ce n'est que dans 30 ans hihi) la maison soit à moi. Et puis je me dis que ça tombera presque en même temps que ma retraite hihi...

Merci pour tes réponses, oui je vais encore aller embêter ma banquière IoI, car j'ai vraiment trop de questions sans réponses. Et je ne me sens pas à l'aise par rapport à tout ça.

grmff · #6 08-10-2009 10:44:51

C'est normal de se sentir perdu face à la jungle des taux semi-fixes... Soyez la bienvenue sur le forum.

Il est cependant clair que chaque banque fonctionne différemment, et que seul votre banquier pourra vous éclairer sur sa proposition.

Rien ne vous empêche d'aller voir 12 banques différentes, ou 3 courtiers différents. Chacun vous apprendra quelque chose de différent...

Nena · #7 08-10-2009 10:52:41

Encore merci Grmff, Mais en plus je suis pressée par le temps. J'ai une clause suspensive qui prend fin dans une dizaine de jours (j'ai déjà eu droit à un nouveau délai) et j'ai eu bien peur que la maison m'échappe si je ne me décidais pas très vite...

Mais sérieusement tes réponses m'ont déjà un peu rassurée. Je sais mnt que si ça a déjà augmenté de 2% au bout des dix premières années ça ne pourra plus augmenter par la suite. Même si la mensualité risque d'être très très élevée, c'est déjà plus rassurant.

grmff · #8 08-10-2009 10:56:13

Combien de banquiers as-tu été voir?
Combien de courtier en prêts?

Nena · #9 08-10-2009 11:07:41

Je ne suis allée en voir (en fait plus par mail et par téléphone) que quelque uns, mais j'ai vite décidée de m'adresser seulement a ma banquière. En fait, elle a pu obtenir le prêt pour mon frère (et avait avant obtenu le prêt pour la maison de mes parents) il est rare de dire ça pour un banquier mais j'ai assez confiance en elle. C'est surtout en moi et en mes choix que j'ai dû mal à avoir confiance.

J'aurais encore une question à te poser, si tu permets, car la j'ai dû mal à comprendre quelque chose. Au bout des 10 premières années, si ça augmente de 2%, je passerais donc à 6.88, et cela sera donc calculer sur le montant qui me restera a payer sans les intérêts bien évidement? J'ai vu sur le net, qu'il pouvait arriver que l'on ne paye que les intérêts les premières années, est-ce vrai? Sur les premières simulation d'amortissements que la banque m'avait fait ce n'était pas comme ça...

grmff · #10 08-10-2009 11:28:02

La nouvelle mensualité sera calculée sur le "Solde restant dû"

Quand on parle de solde restant dû, on parle toujours du capital, pas des intérêts.

La formule est très compliquée pour connaitre le solde restant dû à un moment donné. C'est la raison pour laquelle les banquiers font des tableaux de simulation. Chez ING, il y a un tableau au mois le mois pour la première année, puis un tableau reprenant toutes les années suivantes... au taux initial.

Si le taux change, ils recalculent un nouveau tableau.

Pour ce qui est des prêt où on ne rembourse que les intérêts, soit c'est parce que des travaux sont en cours, soit c'est parce que vous utilisez une formule brnache 21/23 excessivement compliquée et qui ne conviendra certainement pas pour un premier achat! En clair: oubliez cette formule.

Nena · #11 08-10-2009 12:05:24

Merci beaucoup pour toutes vos réponses. Je vais essayer de prendre rendez-vous avec ma banquière pour éclaircir tout.

Je file au boulot mais avant je voudrais encore vous remercier, Grmff, pour toutes vos réponses qui m'ont rassuré.

Passez une agréable après-midi.

Bises

Baxter · #12 08-10-2009 12:31:24

Nena a écrit :

Bises

à défaut de chocolat, c'est déjà pas mal yikes

xjmchi · #13 09-10-2009 17:48:22

Nena a écrit :

Bonjour,
Je me permets de poster un sujet car je suis un peu perdue IOI.
J'aimerais acheter une maison. J'ai rempli le dossier.
La banque m'a conseillé un prêt hypothécaire (sur 30ans) à taux semi-fixe (4.88%) à raison de 10/5/5 avec un cap de 2%. Le montant de mon emprunt est de 65 000 Euros, je sais les mensualités que je vais devoir verser les dix premières années.
Mais je suis perdue pour la suite. Après 10 ans, si les taux ont augmentés de 2%, je devrais donc payer sur 6.88% est-ce bien ça?
Et si c'est le cas, sur quel base calculerait-il cela. Sur la somme qui me restera a payer, intérêts compris? Et ensuite, si j'ai déjà augmenté des 2% après 10 ans, peuvent-ils encore m'augmenter après les 5 années suivantes?
J'espère que j'aurais été claires dans mes questions. J'avoue que même après plusieurs recherche sur le net, je suis tjs aussi perdue...
Svp, aidez-moi hihi...
Bien à vous.

LE taux est pas terrible, je viens de faire un pret en 10/5/5 ans et j'ai obtenu du 4,20 %
Si t'as augmenté de +2% tu ne peux plus augmenter encore de 2 % la periode suivante.

Prêt semi-fixe,

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