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Very bad trip

taikun
Pimonaute assidu
Lieu : bruxelles, uccle
Inscription : 28-11-2012
Messages : 32

Very bad trip

Bonjour à tous,

J'ai peur d'être un peu long, mais il me tient à cœur d'expliquer mon histoire, pour ceux qui liront jusqu'au bout. Je précise n'être ni un professionnel de l'immobilier ni du secteur bancaire.

Alors voilà: il y a 4 mois je me lançais dans l'acquisition d'une maison à mettre en location. Après avoir été visiter plusieurs banques, je me suis arrêté à la banque X (je ne sais pas si je peux citer la banque au logo de lion sur fond orange).
Entretient très positifs avec le directeur d'agence. Qui m'annonce un 'octroi automatique', grand sourire. J'ai même pu négocier et obtenir un taux plus avantageux.

Je signe un tas de papiers, que je croyais naïvement sceller notre accord. Plus de nouvelles de cette banque jusqu'à... 7 jours (!!!) avant la signature de l'acte, pour m'annoncer que le siège refusait malheureusement mon crédit!!! Annoncé un vendredi après-midi pour faciliter la chose. Je vous laisse imaginer la qualité de mon week-end.

Risques encourus: perte des 10% d'acompte, menaces de poursuites du notaire du vendeur, et désarrois le plus total du futur locataire (déjà trouvé) qui a donné son renom à son actuel proprio et qui risque donc de se retrouver ni plus ni moins à la rue.

Vendredi fin d'après-midi je ne réussi à obtenir qu'un seul rendez-vous vu l'heure. Lundi journée de congé au boulot pour démarcher. C'est là que j'apprends le sens du mot 'crise d'angoisse'.

Heureusement, cette après-midi (mardi), la banque Y (que j'aimerais prendre le risque de citer, car elle m'a sauvé de la catastrophe: Axa) que j'ai été voir vendredi m'appel pour me dire que la directrice, consciente de l'urgence a appelé le siège pour faire mon dossier le plus vite possible; qu'elle a déjà la réponse; et que cette réponse est oui. Dieu merci.
J'ajoute que les locataires en question sont mes parents (je voulais leur faire ce cadeau pour lequel j'économise depuis des années), et que la situation était vraiment catastrophique.

Je sais déjà que certains penseront que j'aurais du..., j'avais qu'à... ou il fallait... mais je répète que je suis 'novice'. Un directeur d'agence m'annonce un accord automatique, je comprends, comme beaucoup de monde je suppose 'c'est ok, on est d'accord, on fait affaire ensemble'. J'ai cru signer un accord alors que je ne signais qu'une offre, j'ai été stupide, d'accord. Pas d'autres explications, pas de nouvelles après, rien. Je sais maintenant qu''accord automatique' signifie 'c'est bien parti, MAIS...'. Et ce MAIS n'a jamais été soulevé.
Alors si j'ai un conseil à donner à ceux qui n'ont pas encore acheté, ou qui sont de base confiant, c'est de ne jamais croire les paroles d'un employé de banque: uniquement les écris. Avec des explications. Beaucoup d'explications. 5' d'explications supplémentaires m'auraient éviter sans doute cette phase invivable.
Je précise que le crédit de la seconde banque est moins intéressant que le premier. Vu là d'où je viens je ne vais pas pleurer pour ça, mais ça laisse un sale gout...

Pour les plus curieux (ou les plus endurants), détails ci-dessous:
Données chiffrées:
- Prix de vente: 300.000
- Prix estimé par expert de la banque: 349.500
- Frais d'acte: 48.000
- Crédit demandé: 240.000

Banque "I":
- Taux proposé: 3,7 négocié à 3,6 en 25 ans.

Banque Axa:
- 3,8 mais variable, toujours sur 25 ans.

Cette histoire me rendra clairement plus méfiant, heureusement je m'en sors sans 'trop' de dégâts (taux moins bon + les intérêts de retard à payer au notaire), mais ça aurait pu être cataclysmique. Le gout amer mettra du temps à passer.

Désolé d'avoir été sans doute un peu long, mais j'espère qu'il y en aura au moins 1 qui passera par là et qui se dira 'merde, je ferai gaffe'.

Bonne nuit!

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wayne
Pimonaute bavard
Lieu : bruxelles
Inscription : 04-08-2012
Messages : 460

Re : Very bad trip

ne jamais croire les paroles d'un employé de banque: uniquement les écris.

Entièrement d'accord avec vous. Pas plus tard qu'hier un agent immobilier m'a dit exactement la même phrase que vous, mot pour mot, à propos des banques.
Félicitations pour votre achat.

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panchito
Pimonaute non modérable
Inscription : 20-06-2012
Messages : 5 779

Re : Very bad trip

Vous vous êtes engagé dans un investissement de pratiquement 350.000€ en vous mettant la corde au cou pour 25 ans, sans avoir votre propre notaire?
Qui lui n'aurait eu pas d'autres buts que de défendre vos intérêts et PAS ceux du vendeur.

Un notaire sérieux ne rédige jamais de compromis sans y insérer une clause suspensive au cas où l'acheteur n'arriverait pas à décrocher son prêt.

C'est le BABA des notaires....

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PIM
Pimonaute non modérable
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Re : Very bad trip

panchito a écrit :

Vous vous êtes engagé dans un investissement de pratiquement 350.000€ en vous mettant la corde au cou pour 25 ans, sans avoir votre propre notaire?
Qui lui n'aurait eu pas d'autres buts que de défendre vos intérêts et PAS ceux du vendeur.

Un notaire sérieux ne rédige jamais de compromis sans y insérer une clause suspensive au cas où l'acheteur n'arriverait pas à décrocher son prêt.

C'est le BABA des notaires....

Je n'ai pas lu dans le message de Taikun qu'il n'avait pas son propre notaire.

Et quant à la présence ou non d'une condition suspensive: c'est un très long débat et ce n'est pas le notaire qui décide: il faut qu'il y ait accord entre parties à ce sujet.


Erik DECKERS
Pim's webmaster (notamment...)
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L'expérience est une lanterne attachée dans notre dos, qui n'éclaire que le chemin parcouru - (Confucius)

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PIM
Pimonaute non modérable
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Re : Very bad trip

@ Taikun: merci d'avoir pris l'initiative de nous raconter cet épisode qui illustre bien l'une de nos citations sélectionnées :

"Une banque, c’est un endroit où l’on vous prête un parapluie quand il fait beau et où l’on vous le reprend quand il pleut."

(ps: les intérêts de retard dont vous parlez ne vont pas dans la poche du notaire, mais au vendeur lui-même.)


Erik DECKERS
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rexou
Pimonaute non modérable
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Messages : 6 341

Re : Very bad trip

La clause suspensive est une première précaution de base, bien sur ! Ainsi que le fait de consulter son propre notaire, différent de celui du vendeur.

Pour le prêt, j'aime bien de m'adresser à un intermédiaire genre Immothek.. qui se chargera de réunir sur base de votre dossier les possibilités et conditions proposées par différentes banques.

Perso, client de la banque au lion, je me suis aussi adressé à eux pour un PH... leur offre était à pleurer ! Taux pas intéressant, et délai invraisemblable alors que je ne disposais que de quelques semaines (vente publique). J'ajoute que je disposais d'un portefeuille d'actions d'une valeur largement supérieure au montant à emprunter, qu'ils prétendaient m'imposer de mettre en gestion chez eux et avec une sorte de blocage interdisant le retrait de liquidités... Et ensuite, via un courtier, j'ai été dirigé vers la même banque que le sauveur de Taikun, chez qui je n'ai jamais eu aucun compte. (en 2005, taux fixe de 3.87 -de mémoire- sur 15 ans sans aucune obligation annexe, et sans obligation d'ASRD). A l'heure actuelle, aucun problème avec cette banque.


rexou

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wayne
Pimonaute bavard
Lieu : bruxelles
Inscription : 04-08-2012
Messages : 460

Re : Very bad trip

Je signe un tas de papiers, que je croyais naïvement sceller notre accord. Plus de nouvelles de cette banque jusqu'à... 7 jours (!!!) avant la signature de l'acte, pour m'annoncer que le siège refusait malheureusement mon crédit!!! Annoncé un vendredi après-midi pour faciliter la chose. Je vous laisse imaginer la qualité de mon week-end.

Pour quel motif la banque a t elle refusé votre demande de crédit ?

Quels papiers avez vous signé ?

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taikun
Pimonaute assidu
Lieu : bruxelles, uccle
Inscription : 28-11-2012
Messages : 32

Re : Very bad trip

Bonjour, et merci pour vos commentaires/remarques.


Alors, dans l'ordre:

1) Oui, j'ai bien sûr un notaire; mais cette clause suspensive était visiblement sujette à discussion... En tout cas d'après le notaire du vendeur qui lui ne voulait rien lâcher. Pour lui visiblement c'est comme si j'avais fait exprès d'être dans la m..., il menaçait d'aller en justice toute les 3 lignes. Bref, un bon notaire je suppose vu qu'il défendait les intérêts de son client au final.


2) Concernant les papiers signés, il s'agissait en fait simplement de la demande de crédit. J'admets parfaitement les remarques qui diront 'c'est incroyable de ne pas savoir exactement ce qu'on signe', et c'est plus que justifié. D'autant plus que ce n'était pas mon premier achat... Mais il faut comprendre que j'ai également signé l'assurance habitation, l'assurance solde restant dû (au final proposition aussi sans doute), et que donc pour moi tout était réglé dans les moindres détails. C'est à peine si le banquier ne me parlait pas d'autre chose pendant la signature des documents tellement ça semblait être une formalité. Ca paraissait donc tellement évident que tout était en ordre, sans compter 'l'accord automatique', que j'ai pas commencé à lire attentivement toutes ces pages en caractère 10. De même, avec les 2 studios tout à roulé, j'ai signé sans me méfier (en vérifiant le contenu bien sûr, mais sans entrer dans le détail), vu que les 2 premières fois aussi c'était un accord automatique soi-disant. Limite le banquier me tournait limite les pages en me disant 'il faut signer ici, ici,...'. Quand je me rends compte des risques encourus je me dis que j'ai été débile.

Visiblement j'ai été prévenu si tard car la personne en charge de mon dossier à l'agence aurait été malade. Il aurait quand même eu la décence d'appeler mon notaire pour s'excuser. Ca m'aurait pas rendu mes 30.000 euros, mais j'ai quand même apprécié le geste.


3) Le crédit a été refusé pour la raison suivante: si mes 3 locataires ne payent pas en même temps, je ne serai pas capable de rembourser mes 3 crédits et de conserver le minimum vital. Et là j'avoue que je trouve ça léger. D'une part parce que c'est tiré par les cheveux, bien sûr ça peut arriver, mais quelle est la probabilité que les 3 locataires (dont mes parents!) ne payent pas durant la même période??!; et d'autre part car les loyers sont déjà pondérés à 80% pour faire face aux potentiels vides locatifs. J'avoue que s'il y a bien une personne à qui j'en veux, c'est ce foutu analyste financier qui a été pondre un truc pareil, mais on final je tiens pas à m'éterniser sur cette histoire; moi aussi j'ai un proverbe: 'la rancune est une prison qu'on partage avec son bourreau'. Je passe à autre chose, mais j'ai encore des sueurs froides en pensant à ce à quoi j'ai échappé.

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libra
Pimonaute intarissable
Inscription : 05-02-2011
Messages : 1 107

Re : Very bad trip

J'ai fait une demande un vendredi chez Axa. Réponse positive le lundi suivant. Il est vrai que j'avais préparé un dossier qui je crois était bon.

Par contre, l'agent d'Axa me semble peu honnête. D'abord, il veut me forcer à souscrire à des fonds branche 21, 23, ... Frais d'entrée, 3% et taxe 2 % alors que rien de tel était prévu dans la convention du prêt. En outre, à ma demande l'agent avait dit que je puis rembourser sans pénalité aux échéancex où il y a révision des taux d'intérêt. Or rien dans ce sens dans la convention de prêt.

Au préalable je m'étais adressé à VDV conseil où on m'a dit qu'aucune banque m'accorderait un crédit.

Ce qui est curieux, chez Axa, il est plus facile d'obtenir un crédit hypothécaire que de disposer de ses fonds sur compte d'épargne.  hmm

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Himura
Pimonaute incurable
Lieu : Liège
Inscription : 06-06-2013
Messages : 2 282

Re : Very bad trip

Pour info générale (et sans pouvoir citer la source...) :
- ING ne cherche pas à souscrire des CH, ils ne prennent que les cas (trop) rentables
- Axa les cherchent, eux, mais attention à la globalité de leurs offres. Ils sont peu attractifs.
- Dexia, Fortis : rarement attractifs, mais ça peut arriver.
- VDV conseil, immotheker, Defa finance : bons courtiers, mais encore peu habitués à défendre des achats d'investissement (immeubles de rapport).
- Si vous avez un vrai bon dossier : Crelan, Fintro principalement.

Et pour rappel : le fait d'être bon ou vieux client dans une banque n'a aucune importance, vous ne serez pas mieux traiter pour la cause.

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taikun
Pimonaute assidu
Lieu : bruxelles, uccle
Inscription : 28-11-2012
Messages : 32

Re : Very bad trip

Re bonjour,

Dernières nouvelles de mon aventure scabreuse avec ING:

1) Les intérêts dus à cause du retard: 1.500 euros!

2) J'ai eu la surprise de voir ce matin qu'ING avait tout de même débité mon compte du montant de l'assurance habitation! Donc en gros ils me refusent mon crédit, ne savent à priori donc pas si j'ai obtenu un autre crédit ou pas, et donc si je suis propriétaire, mais pour retirer le montant de l'assurance habitation pas de soucis!
Bien sûr je vais récupérer ce montant, mais quand même, quelle bande de quiches...

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