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Des banquiers trop... opaques !

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Il y a plus de 11 ans, en août 1992, entrait en vigueur la loi sur le crédit hypothécaire. Modifiée plusieurs fois, dans le but d'offrir au consommateur plus de simplicité et de transparence sur les conditions des organismes prêteurs, elle est toujours d'application à ce jour.

Rares sont les organismes prêteurs désireux de donner, en crédit hypothécaire, un tarif unique valable pour tout client. La volonté est souvent de proposer un tarif en fonction de la présente ou future rentabilité du client. Certains vous diront que cette démarche est fort normale, quel commerçant n'est pas tenté de faire un effort sur ses prix dans l'espoir d'une future vente ? La seule différence est qu'il ne s'agit pas d'un simple produit de consommation, mais bien, à l'échelle du client, d'une opération financière d'importance qui le liera pour la majeure partie de sa vie professionnelle.

N'est-t-il pas absurde de devoir se livrer à un marchandage digne des souks de Marrakech avant de souscrire un crédit hypothécaire ? Est-il normal de se voir proposer des conditions différentes et cela même dans des agences d'un même groupe ? Non ! Le client mérite mieux.

On pourrait espérer un monde financier transparent, pour tous les produits, où toutes les informations tarifaires seraient accessibles et simples. On assiste au contraire à une course vers plus d'opacité, sans doute plus rentable pour le monde bancaire.

Notre seule issue serait-elle de renforcer le bagage juridique en promulguant diverses lois ? La réponse, sans équivoque, est non. La loi sur le crédit hypothécaire est modifiée et transformée en moyenne tous les 4 ans. De plus, en modifiant la loi pour répondre à des questions spécifiques, on crée souvent d'autres failles. Ainsi l'article 47 modifié en avril 1998 dans lequel, pour augmenter la transparence, on écrit le prospectus doit contenir le tarif des taux d'intérêt, y compris toutes les réductions et majorations de taux éventuelles et toutes les conditions d'octroi. Cet article étant trop restrictif, on y introduisit également des dérogations : Les parties peuvent convenir de réductions si celles-ci sont plus avantageuses pour l'emprunteur ou si elles ont été négociées à son initiative.

Ce qui devait être considéré comme l'exception est aujourd'hui la règle. Les grandes banques appliquent des tarifs de base et des tarifs de référence à la tête du client !

Non ! Notre seul espoir, c'est nous-même. Consommateur de tout bord, réveille-toi ! Modifions notre propre comportement. Si votre banquier s'inquiète plus des taux que vous avez reçus chez son concurrent que de votre propre situation, quittez-le. S'il vous invite à faire d'abord le tour de la concurrence puis à revenir avec la meilleure offre, en vous laissant supposer qu'il s'alignera sur celle-ci, ne revenez pas. S'il vous donne un taux, mais en vous laissant sous-entendre que d'éventuelles réductions sont possibles si une tierce personne est d'accord…, partez. Rappelez-vous que vous êtes venu pour financer un bien et pas pour marchander durant des heures et visiter des dizaines d'agences bancaires, courtiers de crédit ou autres…

Ne soyons plus dupes. Tout vendeur de crédit connaît exactement le taux qu'il peut faire et ce que celui-ci entraîne sur ses propres commissions pour son point de vente. Réclamons une nouvelle manière de parler à notre banquier, résumée en une phrase : « Plus de conseils et moins de palabres ».

François Lebrun

Le Soir du jeudi 12 février 2004
© Rossel et Cie SA, Le Soir en ligne, Bruxelles, 2002

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